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助力打破瓶頸 監管仍待完善 “區塊鏈+保險”方興未艾

2019-12-06 上海證券報 來源:區塊鏈網絡

近年來,保險業對金融科技的探索與應用不斷深入,“區塊鏈+保險”更是重要的發力點。業內人士表示,雖然仍面臨不少挑戰,但總體來看,區塊鏈技術可幫助傳統保險業克服“痛點”、突破瓶頸,未來的發展空間很大。

區塊鏈應用落地保險業

近年來,保險公司紛紛加碼對區塊鏈技術的研究和應用。近日,中國太保產險與全球區塊鏈保險聯盟B3i Services AG(以下簡稱“B3i”)完成一款巨災超賠再保險產品的上線測試,并將在年底應用于再保合約續轉,成為國內首家實現國際再保區塊鏈商業化運用的保險公司。太保相關人士表示,此次通過與B3i的戰略合作,能夠充分借鑒B3i在區塊鏈技術標準開發、協議設計及網絡架構建設等方面的領先實踐,積極探索區塊鏈技術在保險領域的應用,助力保險市場流程和成本優化,進一步提升客戶的保險服務體驗。

此前,眾安科技發布的“基于區塊鏈資產協議的保險通證白皮書”率先提出了開放資產協議OAP。在此協議基礎上,白皮書提出的保險通證,即“保單通證化”打破了區塊鏈現有的應用模式,使保險資產可在區塊鏈世界自由流通。對保險機構而言,可降低產業成本、提高交易效率;用戶則可統一管理自己所有的保險資產。

值得關注的是,12月3日,平安集團旗下金融壹賬通向美國證券交易委員會提交了更新后的IPO(首次公開發行)招股書。IPO發行價格區間設定為每股美國存托股票(ADS)12美元到14美元之間,擬發售3600萬股ADS。由于金融壹賬通在區塊鏈領域早早布局,如自主研發的FiMAX全加密區塊鏈框架,結合領先的密碼學技術、點對點通信、智能合約等技術,可保證客戶交易的透明和安全。市場普遍認為,其有望成為全球第一只真正意義上的區塊鏈概念股。

除了保險公司自身主導的技術研發,全行業性質的區塊鏈應用場景項目落地也持續提速。作為中國銀保監會會管單位和金融交易所,上海保交所以保交鏈為基礎,構建行業區塊鏈共贏生態,目前已探索并落地超過10個保險應用場景。

據記者從上海保交所獲悉,相關區塊鏈保險項目主要在四方面發揮作用。首先,賦能再保業務,解決業務低效問題。利用保交鏈技術連接再保險交易業務中的直保公司、再保公司、經紀人,實現再保業務信息的鏈上可信共享,打破直保與再保之間信息不對稱的壁壘,避免線下信息傳遞及多頭重復錄入,大幅減少傳統再保交易業務中的手工作業,解決再保對賬難問題,助力形成再保、共保新交易生態。上海保交所聯合行業機構已完成了基于區塊鏈技術的再保平臺建設和上線,支持非車險再保臨分業務。

其次,賦能年金管理業務,提升行業協同效率。通過區塊鏈技術連接年金管理中各業務參與方,在充分保障各方信息隱私安全的基礎上進行鏈上信息共享及流轉,大幅提升機構交互效率,縮短業務周期,減少資金掛賬及人工對賬,進一步提升用戶體驗。目前,上海保交所已聯合多家年金管理機構建成了行業區塊鏈年金管理平臺,打破年金運營中受托機構、賬管機構等多個主體之間的信息孤島,支持企業年金轉移接續業務。

第三,實現信息共享,提升行業風控能力。在確保數據隱私安全及數據所有權的前提下,實現行業風險信息實時可信共享,改變行業內風險數據分布分散化、碎片化的現狀,提升在旅行險、意外險、健康險等領域的風險識別能力和反欺詐能力,以低成本、高效率、高透明的方式構建透明、信任、安全的行業發展生態,推動普惠金融的發展。

第四,打通行業上下游產業鏈,助力行業高質量發展。跨境貿易保險方面,上海保交所在廣泛調研的基礎上,通過與上海市商務委(市口岸辦)“單一窗口”的對接,聯合中外財險公司共同搭建智能跨境貿易保險區塊鏈平臺,實現保險行業與海關及跨境貿易參與主體的互聯互通,為跨境貿易各參與方提供“迅速、便利、安心”的服務體驗。醫療健康方面,實現醫療與保險的點對點交互,個人健康信息通過隱私保護技術進行加密及隔離,保障個人信息的隱私安全,構建以區塊鏈為基礎的授權數據的共享流通,通過信任基礎上的協作,優化產業鏈上下游關系,使各參與方之間的協同更加高效、低成本。

助力傳統保險業打破發展瓶頸

“保險業是繼銀行業之后討論區塊鏈運用最多的行業,區塊鏈技術將對傳統的保險業務發生整體的顛覆。”復旦大學風險管理與保險系主任、中國保險科技實驗室主任許閑對《上海金融報》記者表示,“區塊鏈將在靜態登記、身份識別、智能合同、動態記錄、支付設備和驗證數據等方面被廣泛運用。就保險業而言,針對目前的行業‘痛點’,未來可借助區塊鏈技術進行個人身份、醫療健康和資產證明等身份認知,通過共享連續的投保人信息指定精準的保險價格和核保理賠,運用智能合同減少人工成本,提高核保索賠以及賠付的效率。區塊鏈技術將擴大承保風險的可保性范圍,減少保險欺詐,并優化保險公司與中介機構之間的委托代理關系。此外,保險公司通過運用大數據和制造應用場景等,激發消費者的保險需求。”

眾安科技首席技術官李雪峰對《上海金融報》記者表示,目前保險業主要面臨三大“痛點”——信息不共享造成的欺詐風險;機構間信息不透明和低效造成的流程冗長;服務水平有待進一步提升。“我們希望利用區塊鏈技術,嘗試解決這些‘痛點’。在反欺詐方面,利用區塊鏈的一些數據不可篡改的特點,將保單放在鏈上,加強各保險公司之間的交流,共同防止騙保。賦能產險方面,通過智能合約執行核保續保和理賠,提升整體服務效率。賦能健康險方面,將個人健康數據加密后放在鏈上,大家得到授權后可以調用。此外,利用區塊鏈的智能合約和通證的流動能力,讓保險公司和再保險公司之間的效率可以提升。”李雪峰稱。

值得注意的是,盡管已有不少保險公司開始探索區塊鏈在保險業的運用,但由于該技術仍處于發展階段,目前尚未大面積落地。

許閑表示,區塊鏈保險的發展仍面臨不少挑戰,如區塊鏈技術本身發展的不確定性;區塊鏈保險在實際運用中的解決速率和存儲空間等問題;以及監管層針對技術進步進行的相應調整等。

“大家說起區塊鏈時,都會提到相關技術尚不成熟,但從架構上講,區塊鏈基本上已達到了可推廣的程度,只要是技術問題就有解決方案。”李雪峰表示,“解決任何的技術問題都不能僅通過單一學科,眾安長期以來并不只是單純對技術進行研究,而是把技術和業務結合起來,一方面讓技術優化可以更聚焦,另一方面則可反哺業務,更好地發現業務的‘痛點’和難點。”

除了技術成熟度外,目前也有業內人士擔憂保險領域可能出現“區塊鏈亂象”。對此,李雪峰指出,未來針對基于區塊鏈之上的業務領域,科技監管和穿透式監管將是趨勢,“科技監管即‘以鏈治鏈’。穿透式監管是打通整個監管流程,不僅是事后處置,更要做好事前預防、事中監督,這樣才能有效防范‘區塊鏈亂象’。”

許閑表示,區塊鏈采用多方驗證的交互式共識平臺,能夠提高交易主體的信任機制,實現區塊鏈業務間的自我監管,可減輕保險監管的壓力。但與此同時,保險監管的內容也必須進行相應調整,確保相關技術和平臺不存在紕漏,以及惡意欺騙的系統和交易記錄。

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編譯者/作者:上海證券報

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