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在迷霧中探索前行 花旗的區塊鏈之路

2019-12-07 億歐 來源:區塊鏈網絡

放眼國際,全球金融科技創新正如火如荼,新技術重塑著金融產業全流程。以人工智能、區塊鏈、云計算、大數據為代表的核心技術正全面應用于借貸融資、財富管理、零售銀行、支付清結算、保險等各大領域,驅動著商業模式的創新與迭代。

2019年12月6日,由中國企業聯合會指導,億歐·EqualOcean、工業和信息化科技成果轉化聯盟聯合主辦的“2019世界創新者年會——金融科技創新論壇”在北京國貿大酒店盛大開幕。會議圍繞消費金融的監管與未來、區塊鏈落地金融場景的探索、金融大數據的應用與未來、保險科技融合創新等熱點話題進行探討。

受邀參加此次峰會的嘉賓有:國家金融與發展實驗室副主任曾剛,路孚特(中國)科技有限公司董事總經理兼全球移動開發副總裁吳震操,花旗銀行(中國)現金管理產品主管陳海俊,建信金融科技董事會秘書蔡軍,Judo Bank聯席CEO Joseph Healy(賀祖曦),畢馬威中國金融科技主管合伙人王大鵬,土耳其實業銀行首席代表Doruk Keser,極融業務副總裁吳戟,金蝶征信總經理董聰,遼寧振興銀行首席信息官舒蒂,藍馳創投董事總經理曹巍,輕松集團聯席CEO鐘誠,小雨傘保險首席風險官王佐文,豆包網聯合創始人王慧哲,南燕保險科技創始人龔勛,億歐智庫研究主管/高級分析師薄純敏。

會上,花旗銀行(中國)現金管理產品主管陳海俊發表題為《在迷霧中探索前行——花旗的區塊鏈之路》的演講,他表示:

如果新技術能夠解決中心化帶來的問題,就是很好的價值主張。

區塊鏈技術應用要基于自己的定位和專長,吸引真正能夠發展其價值的客戶。

區塊鏈要與市場緊密聯合在一起,借助交互能力完成專業化建設。

以下是演講正文:

大家好!今天我來跟大家分享一下花旗集團在區塊鏈領域做的一些實踐工作。最近這個話題在中國特別火,這也是眾所周知的。我的演講題目是:在迷霧中探索前行。大家會發現,我們除了行動以外,還有很多的思索與探索。我會分三個主要的內容跟大家介紹:

第一,我們對市場的一些觀察,我們發現了什么?

第二,我們想要用什么樣的方法論做這樣的事情?

第三,我們在實踐中的一些做法。

第一,我們的發現是什么?

這里我們列出了一些區塊鏈的價值主張。大家都看得非常多了,提一個可能跟大家有些不一樣的地方,就是“去中心化”。花旗集團覺得中心化本身并不是我們所反對的,如果一個新的技術能夠解決中心化當中帶來的一些問題,比方說它的成本比較高,比如說有一些需求沒有被滿足。如果新的技術能夠解決這個問題,就形成了很好的價值主張。如果只是為了反對而反對,這種想法是沒有營養的。我們很多研究或者很多實踐都證明,這個問題是一個很值得探討的地方。

講一下區塊鏈的基本概念,有幾個地方是非常期望能夠投入到應用當中去,希望它帶來很好的效果的。比如說,它的可編程性、一致性、不可篡改性等等。我也會講到這里面用的場景。

“令牌”是非常時髦的詞,區塊鏈可能帶來的一致性、不可篡改性等一些特性,在實際應用中能帶來一些場景,令牌是其中一個。在銀行,大家會想到支付,就是一個資金價值的傳遞,從這個人傳到那個人,他可能會用到令牌,比如信用是可以傳遞的。

我們這里列到了不少的價值主張所帶來的一些機會。在右邊列出了一些大家看得非常多的應用場景。后面會提到,有一些關于數字貨幣在貿易領域的應用等等方面的情況。特別強調,在我們發現的這些價值主張里面,并不是每一個都是非常成熟的,有很多的挑戰在里面。這里列出了我們認為在這樣一些領域,區塊鏈能夠帶來一些很好的應用場景。藍色部分,是我們覺得有現實活動的。綠色部分,是在銀行業以外的一些跨界應用。在銀行業里面,跟資金轉移有關,支付有關的應用很多。其次,是一些金融市場的應用,還有是跟合同相關或者協議相關的,比如在貿易領域有一些這樣的應用場景。

區塊鏈在生命周期中的位置還是處在中期階段,還沒有完全投入商業運營,但是它受到的關注和投資是非常多的。我們列出了幾個指標,一個是應用案例,它的增長是8-9倍。另外一個是投資,它的增長是9倍。有一些生態系統的成員數量增長,有的是2倍、3倍,有的是10倍左右。另外是專利方面的情況,可能也是3-4倍的增長。

我們發現,應用區塊鏈在實踐當中,還碰到了一些挑戰。我的題目是“在迷霧中探索”,這是一個非常重要的觀察,區塊鏈還存在一些不確定的因素,或者需要解決的問題。我們列出了四項:

1、監管的不確定性。很多在金融行業領域的人都知道,我們做很多事情都要看監管的態度。特別是在中國,在全球也一樣,監管對它的態度怎么樣,會直接影響到一個新的事物的發展。監管的不確定性,我們發現所有國家的政府都向它說“不”,包括它的理事會的成員也在退出,這是監管的不確定性應用的一個案例。

2、技術的碎片化嚴重。有很多在技術領域的技術提供者,并沒有形成非常主流的標準化的東西。當銀行或者金融機構去找合作伙伴,或者應用的基礎的時候,發現選擇太多,使我們有的時候,很難把自己綁定在某一個技術層面上去。我們最近也聽到,人民銀行也在做數字貨幣,他們就明確地提出來,他們是技術中性的,甚至沒有說他們的數字貨幣一定是基于區塊鏈技術的。這也是需要及時觀察的地方。

3、部署的困難性。當我們提到一些新生事物的時候,發現它的商用化速度越來越快,特別是互聯網的時代。但是在區塊鏈領域,它的部署會非常困難。我這邊要提出一個跟我剛才講到的去中心化有關的。區塊鏈給大家提供了一個特別的機會,它形成中心的成本,似乎降低了很多。比如說支付領域,要形成一個清算的中心可能需要拿牌照,需要很多的規則,遵循法律的強制性。在今天好像這個成本很低,但是它會形成一些其他的問題,其他的挑戰。比如說有可能會形成市場的碎片化,你也做,我也做,結果誰都不服誰,實際上有很多中心的,但是每個中心都沒有辦法覆蓋整個市場的情況,這是它今天部署的非常困難的情況。我稍后也會講到在這個地方的一些觀察。

4、治理的嚴謹性。因為區塊鏈還處在投資和發展的高速發展期,還沒有形成非常嚴謹的治理體制,比如說安全性,怎么解決數據在不同的系統之間的交換,這中間還是有一些問題需要處理。

第二,我們想要用什么樣的方法論做這樣的事情?

我們提出一個主張:什么樣的場景是適合于用區塊鏈技術的。大家也可以探討,這是我們的觀察。最重要的在于兩個方面:

1、它適用于處理一些比較復雜關系的生態系統。如果這個生態系統的關系是非常簡單的,可能用一個中心化的系統去處理更好,它更加節約。大家很快形成一個共識,我們就應該都這么做。大家可以形成一個非常好的協議簡單去處理,可能就不太適合用區塊鏈的方式。

2、大家需要互相依賴,這個依賴是互相的,不是單方面的。如果所有的人都依賴于一個人,這個人就會形成中心。互相依賴的意思是互相需要,剛才講到碎片化的情況,它們并不互相需要,可以自己做自己的。這種情況下,市場碎片化對市場并不好。

在這些觀察之上,形成了自己的一套方法。這是我們想要在區塊鏈里面想要做的事情的一套方法:

1、如何參與或者是尋找參與方,并不想依賴自己的優勢強迫我們的客人參與,創造一個區塊鏈,找很多客戶去,我們并不是很感興趣。我們所參與的或者我們自己的鏈應該是開放式的,不應該是封閉式的,不應該對競爭對手封閉它,形成我們自己的優勢,不是我們想做的。

2、希望吸引那些真正能夠從中發現價值的客戶參與我們的活動,如果沒有參與價值,并不覺得這個事情有任何意義。

3、希望基于我們自己的定位與專長來做選擇。我們是一個商業銀行,有一些活動并不想參與。比如說發行貨幣,我并不覺得作為一個商業銀行是發行貨幣的主體,有些事情不是我們的特長。

第三,我們在實踐中的一些做法。

1、需要跟市場緊密地合作或者是緊密地聯系在一起。我們特別不想犯錯誤。我們是一家200多年的銀行,犯錯誤這件事情,我們看得非常多,在這個行業里面,有很多很好的企業,短短幾年內走向滅亡。我們需要隨時地看到,它對市場會帶來正面的效果就非常愿意做。反過來,就會跟它保持一段距離。

2、在不確定性和選擇性當中,要找到一個平衡。這個選擇性是銀行很喜歡的,我們可以這么做,也可以那么做,這是我們很喜歡的一件事情。但是也帶來不確定性,因為我們的客戶、競爭對手與監管者,也面臨不同的選擇。當我們做出了不同選擇的時候,通常不確定性就發生了。我們需要在當中尋找到一個平衡點。

3、希望能夠借助交叉的能力,因為我們是一個在銀行業全面布局的商業銀行。比如說零售行業跟我們對公企業的部門,希望它的能力能夠交互。比方說能不能利用我們全球清算能力,幫助個人消費者,幫助他們去做一些跨境的業務等等,這是我們想要看到的。

這是我們區塊鏈的旅程,大家感興趣,花旗怎么樣了?你們到底做了什么鏈?我列了一些情況。

1、在進行60多個項目,作為一個單一的銀行來說,應該是很大的數字。我們所看的領域是支付,同時這個支付也是我自己專業的領域。為什么我們把它放在這邊?前面也有研究過。關于資金的轉移,我們就覺得它是會最先投入到應用場景,在市場的需求方面,痛點也是非常多。比如說跨境的支付、銀行同業、清算等等。貿易領域是第二個關心的,然后是一些令牌化、數字資產等等應用。時間關系,不跟大家展開講了。

剛才我們的嘉賓講到另外一個事情,銀行術業有專攻,我們是個銀行,有些事不是我們專業的。路孚特是金融信息方面的專家,我們不是這方面的專業。我們需要找到我們的伙伴,或者為我們提供助力的一些機構。在這個地方,我們所使用的方法。花旗的風險投資部門會投資一些初創企業、科技企業,通過跟他們的合作,從他們身上學到東西,同時也會跟他們一起創造一些應用的場景。這邊列出了一些公司的名字,大家看一下他們是做什么的,有做智能合約的,有的是做分布式記賬的等等。

最后,講一下現在做的事情與一些方法。

1、我們要建立自己的區塊鏈的能力,并不急著說要有很多客戶。培養自己的能力比較強,在人才與技術儲備方面,為自己保留一個選擇權。發現好的機會的時候,可以迅速投入。

2、我們是非常明確有一個生命周期的認知。每一項技術,或者每一個好的主意,在我們的體系里面處在什么生命周期,它所伴隨的,我們對它的期望會不一樣。如果它是在研究階段,并不希望它馬上投入產出。可是如果在部署階段,就希望它很快去商用化。

3、這里列了一些我們在研究與思想分享領域的一些實踐。比如說數字貨幣,我們跟國內外的中央銀行有一些交流,包括在國內,也向人民銀行做過一些分享匯報。我們是明確地提出來數字貨幣是需要一個國家支持的,反對加密貨幣。沒有國家支持的,完全是靠加密來形成的貨幣。我們也很明確提出來,我們對發布自己的加密貨幣不感興趣。還有一些其他的不展開講了。

我們很關心我們的客戶,他能夠從中得到什么,所以我們在做這些案例的時候,就會真的是請我們的客戶,跟他們做一個Brainstorming,同時還請了一些大學等其他的研究機構。

最后介紹一個應用的案例。2017年推出的,到今天,我認為它是我們最典型的案例。第一個客戶是美國的納斯達克證券交易所,它有一個用區塊鏈技術進行交易的產品,幫它做的事情,把這個區塊鏈和資金之間搭起橋梁,能將資金投入到區塊鏈里面,也可以從里面把資金抽離出來,就是做這么一個簡單的事情。告訴我們一件事情,做我們專業的東西,處理資金方面的、外匯方面的事情是我們的專業,處理證券交易就不是我們的專業。所以,我們跟這樣一個機構合作,我們非常清楚地知道我們的定位。我們今天還在跟一些企業做這方面的合作。我的分享主要就到這里,謝謝大家!

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編譯者/作者:億歐

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